該停止責(zé)備放貸人了
????連莎士比亞老先生都曾告誡過(guò)我們，遇到困境的時(shí)候，你該怪罪的是放貸人。沒(méi)人喜歡夏洛克（莎士比亞筆下的猶太高利貸者——譯注），但在眼下這么一個(gè)經(jīng)濟(jì)低迷的時(shí)代，他們幾乎成了“責(zé)無(wú)旁貸”的替罪羊。但是，我們是否認(rèn)為，無(wú)論如何永遠(yuǎn)都是放貸人的錯(cuò)？很顯然，我們真的這么想。其實(shí)，我們應(yīng)該為自己這種想法感到羞愧。
????我認(rèn)為，逃避批評(píng)和指責(zé)是美國(guó)文化的一部分，正因如此，我們最終將槍口對(duì)準(zhǔn)了公認(rèn)的放高利貸者和騙子——銀行。但在對(duì)我進(jìn)行公開(kāi)反駁之前，請(qǐng)?jiān)试S我澄清幾件事情，以防誤解。
????首先：本人并非胸懷正義的財(cái)務(wù)（或者社會(huì)）保守派分子，四處宣揚(yáng)自力更生。其實(shí)，是人都會(huì)犯錯(cuò)誤，而且都有走背運(yùn)，財(cái)務(wù)突然捉襟見(jiàn)肘的時(shí)候。但我發(fā)現(xiàn)，我很難贊同如下說(shuō)法：美國(guó)眼下所遭受的止贖危機(jī)，并非人們沒(méi)有妥善地進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃的結(jié)果，而是由于放貸人陰險(xiǎn)的犯罪行為所致。我妻子多年來(lái)一直想買(mǎi)一套大點(diǎn)兒的房子，但我們并沒(méi)有這么干。原因很簡(jiǎn)單：我們負(fù)擔(dān)不起。
????其次：與多數(shù)有理智的人一樣，我也反對(duì)欺詐。如果有人違法，就應(yīng)該將之送入監(jiān)獄。但是，讓我驚訝的是，美國(guó)人民已經(jīng)達(dá)成共識(shí)，每個(gè)自愿簽署抵押協(xié)議的借款人，當(dāng)其無(wú)力償還債務(wù)時(shí)，都能找到種種借口，將責(zé)任完全推到放貸人的頭上。盡管我也相信，購(gòu)買(mǎi)所謂的債務(wù)證券的人可能會(huì)上銷(xiāo)售人員的當(dāng)，但我仍然難以理解，這么多人為了擁有自己的住房，而簽署貸款法律文件，欠下他們最終無(wú)力償還的債務(wù)，全是因?yàn)樯袭?dāng)受騙，而成了銀行欺詐行為的受害者。過(guò)去我們常說(shuō)，天下沒(méi)有免費(fèi)的午餐。現(xiàn)在，我們甚至在為自己從不曾付過(guò)款的東西，要求退款。
????第三：我寫(xiě)了本有關(guān)杰米?戴蒙的書(shū)，名叫《最后的英雄》（Last Man Standing）。在書(shū)中，我對(duì)戴蒙的道德觀大加贊揚(yáng)，而這些美德正是一般金融服務(wù)行業(yè)首席執(zhí)行官身上所欠缺的。但是上周，平民論者對(duì)摩根大通公司（JPMorgan Chase，戴蒙在此任首席執(zhí)行官——譯注）進(jìn)行了猛烈攻擊，聲稱該公司在處理上百萬(wàn)份房屋止贖協(xié)議時(shí)毫不留情，“草菅人命”，他們?yōu)榇烁械秸痼@。如前所述，我舉雙手贊成所有人都應(yīng)該守法，如果摩根大通或者其他人觸犯了法律，他們就應(yīng)該付出相應(yīng)的代價(jià)。但是，法律同時(shí)還規(guī)定，凡拖欠償還貸款者，必須交出作為擔(dān)保的抵押財(cái)產(chǎn)給貸款人。事情就是如此簡(jiǎn)單。而戴蒙按法律辦事。“我們并未將理應(yīng)住在自己房子中的人趕走，使他們居無(wú)定所，”他上周三對(duì)公司股東如此解釋。
為自己的無(wú)度行為責(zé)備旁人
????再回到本文所持的觀點(diǎn)：美國(guó)歷史正處于一個(gè)任何人都無(wú)可指摘的時(shí)刻——既非我不對(duì)，也非你不對(duì)，除了一些流氓公司之外，任何人都沒(méi)做錯(cuò)什么——可是如此思考問(wèn)題，我們難道沒(méi)有因?yàn)闃?shù)木而失去森林嗎？人們沒(méi)有量力而行，借款金額超出了自己的償還能力，而做了錯(cuò)事，這本無(wú)可厚非。但是，這確實(shí)是放貸人的過(guò)失嗎？果真如此嗎？也許銀行由于自己當(dāng)初有眼無(wú)珠，借錢(qián)給無(wú)力還錢(qián)的人，而不該得到經(jīng)濟(jì)援助；但我們作為借款人，借下超出自己償還能力的款項(xiàng)，就該得到幫助嗎？
????就產(chǎn)權(quán)和合同法而言，請(qǐng)勿再老生常談，別再拿我們眼下正處于打破舊觀念的時(shí)期當(dāng)借口。到底是否有人認(rèn)識(shí)到，在世界其他國(guó)家眼里，我們美國(guó)人簡(jiǎn)直就是一群活寶？貝薩尼?邁克里恩和喬?諾塞拉在其新著《眾魔在此》（All The Devils Are Here）中精辟地總結(jié)道：我們埋怨得已經(jīng)夠多了，而眼下美國(guó)公眾應(yīng)該擔(dān)當(dāng)責(zé)任，接受自己理應(yīng)承擔(dān)的批評(píng)。
????那么，我們是否該如戴蒙最近指出的那樣，擔(dān)心凍結(jié)房屋止贖會(huì)拖延住房市場(chǎng)的復(fù)蘇？我認(rèn)為，這種擔(dān)心是另外一種因小失大。很多美國(guó)人都在不少方面對(duì)奧巴馬總統(tǒng)感到失望透頂，但是認(rèn)為他或者任何總統(tǒng)，能夠呼風(fēng)喚雨，頃刻治愈美國(guó)人二三十年過(guò)度消費(fèi)造成的傷害，這也實(shí)在荒謬。各位，解決這些問(wèn)題需要時(shí)間。你可以如己所愿，將自己痛恨的惡棍趕下臺(tái)，但是取代他們的人動(dòng)作也不會(huì)更快。
????過(guò)去，在倫敦或法國(guó)，每每看到當(dāng)?shù)厝思抑邪∪缳宓谋鋾r(shí)，我總是驚訝不已。用這么小的東西，你們?cè)趺茨鼙４嫠斜匦璧氖澄锬兀铱偸沁@樣問(wèn)他們。我最近迫不及待地想再添置一臺(tái)冰箱放在地下室。現(xiàn)在我才認(rèn)識(shí)到，這種想法簡(jiǎn)直就是美國(guó)人需求不斷膨脹的最佳寫(xiě)照。也許，在自己家里，我們根本不需要只有餐館才用得著的特大號(hào)冰箱。我們也無(wú)需再買(mǎi)一套4,000平方英尺的新家，僅僅為了放置這些冰箱。
????現(xiàn)在，有什么尖酸刻薄話，盡管招呼吧，我知道你們肯定有話要說(shuō)。但是，看在上天的份上，美國(guó)同胞們，振作一點(diǎn)吧。中國(guó)不會(huì)永遠(yuǎn)借錢(qián)給我們。等哪天他們真的斷了我們的頓兒，我們就會(huì)對(duì)自己因?yàn)閾]霍無(wú)度而本該有的感受，有切膚之痛了。
????譯者：紅權(quán)
