銀行大額存單正在走向分化

中小銀行面臨著資金吸納的壓力。為了增強自身的資金實力和競爭力，許多銀行通過發行高利率的大額存單來吸引資金，有的明確規定外行轉入的可能會更高。當然高利率意味著高成本。因此說各家銀行對大額存單的態度不一樣。一些大行，如果不用大額存單照樣能吸引資金，就不會熱衷高成本的大額存單，或者大額存單的額度由于儲戶的信任度高，很快就被訂購完。而一些小銀行，則沒有大銀行的優勢，即便大額存單利率高些，可能吸引力也是有限。這也就是大小銀行大額存單的冷熱不均現象。

說到底，儲戶把錢存到哪，對于普通人而言，投資首要目標通常是安全性，其次是收益率。大額存單的利率遠高于同期的普通定期存款，可以為他帶來更高的收益；其次，作為國家監管的正規銀行產品，相對于市面上的高風險金融產品，大額存單的安全性得到了較好的保障。這對于投資者來說，是非常重要的。

而對于銀行來說，通過提供較高利率的大額存單，不僅能夠吸引大量資金流入，增強自身的資金實力，還能夠在競爭激烈的金融市場中穩定其市場份額。因此有實力的大銀行在資金上遠比小銀行有優勢。而小銀行往往有更高的資金需求，且在儲戶信任度不高的情況下，不得不采取更高利率來吸引儲戶。在當前的低利率環境下，人們在選擇投資和儲蓄產品時趨向于尋求更高的收益，同時不愿意承擔過高的風險。因此，像大額存單這樣既能提供較高收益又能保障資金安全的產品，自然會受到市場的歡迎。自然也會因為銀行在人們心中的信任度不同，也會讓人們對大行和小行間在大額存單的購買上呈現出差異。

銀行息差壓力不小。

其實部分銀行理財產品的收益率比大額存單高，風險屬于中低檔次，期限在 180 天左右，比大額存單期限短。大額存單幾乎沒有兌付風險，并且收益率高于普通定期存款，這是大額存單吸引客戶的主要原因。但是大額存單的存期較長，且多數不能提前支取，是長期占用流動資金的儲蓄方式。對于銀行來說，發行大額存單可以獲得穩定的長期資金，且籌資成本在銀行負債端只是處于中等層次，所以銀行并不排斥大額存單業務，而且存款市場上大額存單也很搶手，額度剛上市很快就被搶完。
大額存單業務相對于銀行業務整體而言也有弊端，就是客戶投資活躍度與高凈值參與度不夠。在增加信貸資金來源的益處之外，獲得資本性投資收益方面沒有充分發揮大額資金的潛力。把資本性投資活動都交給銀行來完成，而忽視了個人投資者主觀能動的市場促進作用，對資本市場的增值目標不利，也增加了銀行信貸資金占比而減少了銀行資本的投資增長率。