消費貸、房貸利率卷進“2字頭”

消費貸的監(jiān)管難度大，各種亂象很難整治，主要依靠借貸雙方自覺自律。
一是借款人非常多，貸款筆數(shù)數(shù)量龐大，很難對貸款去向開展全面的篩查。二是消費貸的利率通常偏低，這給借款人挪作他用、以錢生錢存留了牟利空間。三是提供消費貸的貸款機構(gòu)多，管理機制參差不齊，存在內(nèi)控制度的漏洞。四是消費貸的資金來源通常有商業(yè)銀行支持的背景，在監(jiān)管上存在“燈下黑”，或者選擇性忽視其違規(guī)行為。五是消費貸機構(gòu)的營收機制偏向營銷上的“薄利多銷”、貸款額度上的“聚少成多”，貸款機構(gòu)缺少監(jiān)控資金去向的主觀能動性，對執(zhí)行信貸政策不積極。
其實借取消費貸用作他途，也是一個賺錢謀生的手段，但是在償還貸款的風險控制上，對客戶的信用能力需要有一個精確的把握。如果貸款只用做消費，正如文中所言，較難履行償還義務。如果用工資等就業(yè)收入還款，則貸款的意義不大，完全可以適當克制消費而不去貸款。因此在消費貸之外，可以考慮開發(fā)新的用于投資的貸款形式，給借款者提供投資基金，在保證擴消費的同時可以增加投資。如此對經(jīng)濟增長也具有推動作用。

最近幾年國家可以說是想盡一切辦法來促進消費，怎奈居民儲蓄率持續(xù)增加，這回算是放了大招，待看市場如何反饋。這些年老百姓手里的錢不敢花，畢竟經(jīng)濟低迷，買房怕跌、買股票怕賠、不知道哪天就面臨失業(yè)。應該說還是對未來生活的信心不足所以才導致儲蓄率不斷上升的局面。長期來看完善社會保障體系，提高居民對未來生活的安定感，才能夠降低其對儲蓄的依賴。

可以預見的是未來儲蓄利率還會持續(xù)走低，這為保險理財市場帶來一定的機遇。近年來一些具有長期性與確定性的理財壽險保單備受追捧，這類保單期限多為長期或終身性質(zhì)，且未來收益可以明確地推算出來，適合追求長期穩(wěn)健收益的投資者。即便如此，這類保單的約定收益也在持續(xù)下降中，幾年前5%的產(chǎn)品已經(jīng)成為傳說，3%的產(chǎn)品可能也要抓緊上車了。