“家底”超十萬億，中國的養老金還有多大缺口

養老是個世界難題：
美國：世界頭號經濟王國——大批老人陷入財務困境；
德國：歐洲經濟的龍頭老大——養老金捉襟見肘，百萬老人退而不休；
日本：亞洲首屈一指的發達國家——“老年貧困”已成日本社會難題；
英國：曾經的經濟強國——即使能領養老金也得繼續工作。

以上這些國家都屬于發達國家，或者叫高收入國家，比我們富有得多同樣陷入養老困境！為什么？今天我們也漸入困境，怎么辦？

我想核心問題就在于民眾對養老風險認知不足，進而準備不足。

養老到底險在何處？

它是一種緩慢漸進的風險：平時感覺不到，一直慢慢積累，等你感覺到有問題，想準備來不及了；
它是一種跨度很久的風險：貫穿整個后半生，有可能長達幾十年（想想一下幾十年錢不夠用是什么滋味）；
它是一種無法體驗的風險：它發生在“遙遠”的未來，到底什么樣，現在的你感受不到，它是無形的。我們之間就講過，風險可怕就在于它的無形性，因為無形而無感，因為無感而無備，因為無備而無措，最終因為無措，結果只能讓人很無奈！

養老風險的這三個特點，很容易導致我們犯下三個錯誤：
忽略：不知道這是個問題，也從來沒去想過；
低估：知道是問題，但只是憑感覺，缺乏理性的思考和計算，大大低估它的需求。
拖延：總覺得來得及，一拖再拖，最終錯過最佳時機，鑄成大錯。

關注養老金已有段時間了，自從前段時間國家提出延長退休年齡，退休養老問題就一直是熱門，說一下我對養老金的認識吧，養老金缺口大的一個主要原因是以前企業養老都是空賬戶，沒有做實，比如你父母那個時候雖然扣了5塊錢養老金，但是這個錢雖然扣了，但沒有進入你父母的養老金，因為以前是企業養老模式，很多老一輩人，一家企業一輩子，那時候你的養老是企業負責的。但是自從企業改革后，企業養老轉變為社會養老，問題來了，那些空賬戶沒有錢，但是養老金還是要繼續發放，于是產生了現收現付制，用當前收上來的養老金支付當前的養老金。由于相當長一段時間內，沿海發達地區，養老金的收入遠大于支出，導致沿海發達地區養老金盈余很多，而東三省之類地區養老金就是虧空很多了。再加上最近幾十年物價上漲，貨幣相對貶值，導致整體養老金的虧空越來越大。理論上，如果能維持人口的增長率，使養老金的收入大于支出，那這個模式是沒有問題的，但是現在人口的出生率很低，導致現在的80后養老的時候，養老金的收入肯定是低于支出的，甚至現收現付制模式能否繼續開展都是問題。這也就理解了為何需要延長退休，以及為何要鼓勵“二胎”等政策。

中國龐大的人口基數就決定了中國總數上名列前茅而人均不足的現狀。目前退休人員的養老主要還是依靠第一支柱，而多數發達國家則是依靠第三支柱為主。調整養老金結構，發展第三支柱，有利于填補上養老金缺口，緩解老齡化問題造成的社會壓力。