2022年《財富》改變世界的50家公司，給人帶來耳目一新的視角，更給人以重要的啟示。本文僅把其中具有金融性質的10家公司作為研究對象，這10家公司帶來三大啟示：

一是圖難于易。金融很重要，特別是，在人們開始應對地球上最大的挑戰時，面向弱勢群體的金融更加重要。在見利忘義、手段用盡其極占占強勢的金融界，那些帶有“道德及人道”溫度的金融更值得稱道。面對衰退及危機，在金融問題上，我們更需要重點關注及幫助弱勢群體，而弱勢群體是給點陽光就燦爛的群體。

二是星星之火可以燎原。盡管本文中提及公司的一些做法可能微不足道，但是，千萬不要忘記，星星之火可以燎原。大膽的預計是，其中的個別基因、理念及潛質可能顛覆行業，“天不言而四時行,地不語而百物生。”

三是規律不可違。本文試圖揭示金融的一些規律，盡管僅僅是拋磚引玉，“舟循川則游速，人順路則不迷。”人們可以認識規律、掌握規律、運用規律。

這10家公司是：

雪中送炭的PayPal。這家支付巨頭已經為流離失所的烏克蘭人轉移了近10億美元的資金，其主要做法：一是果斷處理緊迫的挑戰，最為緊迫的挑戰是，如何為越來越多因為沖突而流離失所的烏克蘭人提供金融服務的生命線。難民將需要人道主義援助；那些離開的人和留下的人都需要取錢，即使他們的銀行被關閉、遭到黑客入侵，或者被摧毀。PayPal及其合作伙伴迅速審查一系列新出現的、以援助烏克蘭為重點的慈善機構；核實那些自稱流離失所者的身份；為那些離家數百英里或者數千英里的用戶提供欺詐保護；二是把準備時間降至最低，天下武功唯快不破，在正常情況下，建立一個可以覆蓋數十萬人的個人對個人支付網絡需要九個月到一年的時間；在烏克蘭，PayPal在9天內就做到了這一點；三是把客戶的費用降至最低，自俄烏沖突爆發以來，該公司合計有近30萬個新注冊賬戶。有朝一日，這些用戶可能會成為付費客戶，但這是一個在和平時日才會有的問題：PayPal將于今年12月31日前免除所有轉賬和匯款費用。值得一提的是，PayPal的道義做法，給正在醞釀借高通脹順風車轉嫁手續費給消費者的信用卡公司、商家，潑了一盆冷水。

把交叉金融銷售做到極致的Discovery。Discovery最初是一家健康保險公司，現在已經將業務擴展到銀行業，激勵客戶既要注重身體健康，也要注重財務健康。該公司的Vitality模式為努力存錢的儲戶提供較低的貸款利率或較高的存款利率，同時還為他們購買健康產品和健康食品提供折扣。Vitality模式使得Discovery的銀行部門成為南非增長最快的部門之一。值得一提的是，在滿足金融監管及內部風險管理的前提下，Discovery在金融混業經營上做了初步探索。

首創銀行“藍海”的Nubank。為拉丁美洲“無銀行賬戶的人”提供服務。拉丁美洲的低收入群體中缺乏金融渠道。Nubank創始人戴維·貝萊斯希望Nubank成為“反銀行”的先鋒，消除信用卡費用和過多文書工作等障礙。如今，它在巴西、墨西哥和哥倫比亞擁有超過6,500萬客戶；曾經被忽視的客戶群在2021年為Nubank帶來了17億美元的收入。值得一提的是，世界銀行報告稱，世界上四分之三上的貧困人口沒有銀行賬戶，不僅是因為貧困，也因為開戶費用高、銀行距離遠和開戶需要填寫大量表格， 這表明，金融包容性或者說獲得“銀行服務”具有變革性意義，Nubank做了有意義的嘗試及探索。

在環保上“舍生取義”的 友邦保險集團（AIA Group）。將投資資金從污染嚴重的煤炭行業撤出。燃煤發電一直是企業難以戒除的習慣——尤其是在中國、日本和韓國，這些國家的許多企業都在努力逐步淘汰這種高排放燃料。2021年3月，年收入為475億美元的亞洲最大保險公司友邦保險集團宣布，到2028年將剝離所有與煤炭相關的業務。2021年年底，該公司發布了一則令人意外的公告，已經提前七年出售了其全部煤炭股權和固定收益投資組合，成為亞洲首家實現這一關鍵飛躍的大型保險公司。值得一提的是，AIA已經做出與煤炭行業“不共戴天”的投資選擇，這無疑會使其在收益上損失很大，這表明，AIA投資決策的原則及底線只有一個，即，挽救人類，而不是見利忘義。

為特殊人群提供住房貸款的Shubham Housing Development Finance。超過60%的印度人口在非正規經濟中工作，這意味著他們很難證實自己的收入。Shubham公司的創始人認為，這些工人雖然通常被大銀行有意回避，但可能是負責任的房主。如今，該公司提供定制的住房貸款，其依據是面談和其他收入驗證來源，而不是文件。自2011年以來，Shubham公司已經為超過6.5萬個家庭提供服務；截至今年8月，該公司的貸款組合規模為3.32億美元。值得一提的是，Shubham在“居者有其屋”問題上做了有益的探索，在嚴格控制風險的基礎上，填補了大銀行的空白，可謂腳踏實地“接地氣”。

應對自殺危機有方的CVS Health/安泰保險公司（Aetna）。CVS旗下的安泰保險公司在2021年努力減少自殺企圖。該公司的臨床醫生開始詢問大多數會員心理健康篩選問題，而不是只詢問那些有自殘風險的人；該公司還向高危青年伸出了援手。自2019年以來，安泰保險公司的1,630萬名配置行為健康保險的成年會員的自殺企圖下降了18%——這是一個充滿希望的開始。值得一提的是，Aetna恪守以人為本，在破解心理健康難題上獨辟蹊徑，在應對自殺危機上做了有益探索，這是“善莫大焉”之舉。

把司機群體也當成“上帝”的GoTo。GoTo通過首次公開募股增加司機群體的財富，提高其金融素養。今年4月，印度尼西亞的超級應用程序GoTo在備受期待的首次公開募股（IPO）中籌集了11億美元，該公司確保部分收益歸為其提供服務的人員所有。GoTo向在印度尼西亞、新加坡和越南通過GoTo運送食品、雜貨和其他產品的60萬名司機分配了價值2,000萬美元的股份。該計劃旨在培養GoTo司機群體的忠誠度和主人翁意識。這一計劃也提高了印度尼西亞人的金融素養和包容性——印度尼西亞有三分之一的人口沒有銀行賬戶——這一舉措使許多司機首次接觸到金融體系。值得一提的是，“客戶是上帝”與“員工至上”，在邏輯上是有機統一的，而GoTo成為言行一致、表里如一的案例。

為低收入消費者提供“超值”金融服務的的金融科技公司 Propel。Propel是一家專注于改善低收入消費者生活的金融科技新創企業，它提供了一款免費應用程序，有資格領取食品券的人能夠使用應用程序來查詢余額和管理優惠券。現在有超過500萬美國家庭在使用這款應用程序，該應用程序還提供不收取月費或透支費的借記卡。創始人及首席執行官吉米·陳表示，過去三年，公司的收入每年都翻一番。值得一提的是，世界范圍的高通脹尤其給低收入消費者帶來最大沖擊，我們應該為其雪中送炭，而不是雪上加霜，抑或雁過拔翎、刀刀見血。

幫助成年學習者完成大學學業并免除學費債務的Guild、InStride。Guild和InStride已經成為為大型雇主提供教育項目的領導者，雇主資助的教育可以幫助員工獲得大學教育而無需貸款引致的負債，這些服務也讓各大公司在緊張的勞動力市場中受益，Guild的職業機會平臺（Career Opportunity Platform）通過職業發展和一對一指導項目來補充教育項目，Guild與包括沃爾瑪、Chipotle、希爾頓（Hilton）、塔吉特（Target）和華特迪士尼（Walt Disney Co.）在內的大型雇主建立了合作關系。新創企業InStride是TPG Rise Fund投資組合的一部分，其起源于星巴克（Starbucks）和亞利桑那州立大學（Arizona State University）之間開創性的員工教育合作伙伴關系。InStride的教育項目涵蓋完成高中學業、英語語言能力、技能認證、本科和研究生學位，從而有助于提高員工技能。到目前為止，InStride已經招收了來自40多家公司的5.2萬名在職學員；據估計，該公司已經幫助這些學員免除了5.7億美元的學生貸款債務。值得一提的是，InStride非常理解“與天下同利者，天下持之”的精髓，創造了各方“共贏”的業務模式，使學員享受到了“學習上的免費午餐”。

加倍投資于綠色新創企業的 TPG Rise。TPG Rise是數十家改變世界的新創企業背后的金融引擎之一，管理著140億美元的資產，迄今為止為超過55家“有影響力的企業”提供資金。2021年，推出的最新基金TPG Rise Climate是其規模最大、最雄心勃勃的基金，已經籌集73億美元，用于支持以可持續發展為重點的公司。值得一提的是，TPG Rise既有遠見卓識，又有專業技能，是氣候變化、碳排放、新能源等投資的領跑者。（財富中文網）

作者王衍行為財富中文網專欄作家，中國人民大學重陽金融研究院高級研究員、中國銀行業協會前副秘書長。

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