????退休規(guī)劃不應(yīng)僅僅是計(jì)劃，還要有實(shí)際行動(dòng)

????作者：李全偉

????“我今年已過(guò)50歲，但還沒(méi)有退休的打算。”聯(lián)想投資公司董事總經(jīng)理王能光的回答，代表了國(guó)內(nèi)許多企業(yè)高管的態(tài)度。在本刊讀者中，大部分人年齡在35~55歲之間，其中許多人并沒(méi)有把退休規(guī)劃列入自己的行動(dòng)日程。金盛保險(xiǎn)2009年7月發(fā)布的《2009年AXA安盛生活信心指數(shù)調(diào)查》報(bào)告顯示，受訪的中國(guó)中高端人群雖然對(duì)退休規(guī)劃的意識(shí)較兩年前所做的調(diào)查提高了8個(gè)百分點(diǎn)，但很多人只是停留在計(jì)劃階段，并沒(méi)有付諸實(shí)際行動(dòng)。

????跟國(guó)內(nèi)企業(yè)高管有所不同，西方（包括來(lái)自香港特區(qū)的）人士對(duì)自己的退休則早有打算。金盛保險(xiǎn)集團(tuán)總裁兼首席執(zhí)行官馬哲明（Jamie McCarry）從剛工作時(shí)就準(zhǔn)備退休了。曾在加拿大、香港工作多年、現(xiàn)在北京擔(dān)任豐田汽車(chē)（中國(guó)）投資有限公司副總經(jīng)理的曾林堂，也是在工作之初就考慮退休問(wèn)題。他說(shuō)，他“從剛工作時(shí)就有意識(shí)地儲(chǔ)蓄。父母告訴我，你一個(gè)月要留下三分之一的薪水，以備以后的生活（之需）。1984年我還不到30歲，從那時(shí)開(kāi)始就考慮以后退休理財(cái)?shù)膯?wèn)題了。當(dāng)時(shí)在加拿大工作，雖然有政府養(yǎng)老金，但覺(jué)得那個(gè)肯定不夠用。1994年從加拿大到香港、再到內(nèi)地工作，一直養(yǎng)成為退休理財(cái)?shù)牧?xí)慣。”

????許多人認(rèn)為，退休是很遙遠(yuǎn)的事情，應(yīng)先滿足住房、孩子教育等方面的需要，然后再考慮退休。也有人認(rèn)為，最重要的是先積累財(cái)富，然后才能富足而退。想法雖然不錯(cuò)，但時(shí)間無(wú)情，如果不早做準(zhǔn)備，等到臨近退休時(shí)才考慮，就可能悔之晚矣。因?yàn)樵谕诵堇碡?cái)中，最神奇的是復(fù)利效益，越早投入收獲越大。退休理財(cái)，跟住房、汽車(chē)消費(fèi)及孩子教育可以同時(shí)進(jìn)行，并不是先后關(guān)系。錢(qián)要多掙，也要會(huì)理。每月按收入的一定比例投入到退休理財(cái)當(dāng)中，實(shí)屬明智之舉。

????為什么一定要為退休及早理財(cái)？因?yàn)閱慰筐B(yǎng)老金并不能保障我們退休之后的正常生活。據(jù)金盛的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，在退休規(guī)劃方面，只有23%的人擁有除社保體系之外的退休金準(zhǔn)備，這意味，對(duì)大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，實(shí)際的退休收入看來(lái)無(wú)法滿足他們對(duì)退休生活的美好期待。29%的受訪者“非常認(rèn)真地考慮過(guò)”，但不知道如何行動(dòng)。只有33%的受訪者“在未來(lái)5年內(nèi)進(jìn)行退休財(cái)務(wù)規(guī)劃”。

????退休規(guī)劃越早越好。馬哲明說(shuō)，人從工作到退休，可以用一周來(lái)比喻，周六、周日應(yīng)是享受退休生活的時(shí)間，而周一應(yīng)是剛開(kāi)始工作的時(shí)間，退休規(guī)劃應(yīng)從周一就開(kāi)始。如果把退休時(shí)間往后推，推到周三甚至周四，那就太晚了，肯定會(huì)影響退休后的生活。中國(guó)許多企業(yè)高管一般從周三開(kāi)始準(zhǔn)備退休，這就相對(duì)晚了，很可能到60歲時(shí)不能退休，更不敢提前退休。

????退休規(guī)劃，包括退休理財(cái)，最好找一位專業(yè)理財(cái)師。2008年，中歐國(guó)際工商學(xué)院曾對(duì)企業(yè)主做過(guò)一次調(diào)查，發(fā)現(xiàn)這些人更愿意自己理財(cái)，不愿意假手于人。他們認(rèn)為，自己管理企業(yè)能力比較強(qiáng)，所有收益都來(lái)自公司經(jīng)營(yíng)，只要公司業(yè)績(jī)好了，就沒(méi)有必要考慮理財(cái)問(wèn)題。馬哲明不贊同這種看法。他說(shuō)：“我們找專業(yè)理財(cái)顧問(wèn)，就好像看病必須找醫(yī)生一樣，因?yàn)槲覀儾⒉磺宄睦锍隽藛?wèn)題。理財(cái)顧問(wèn)做完財(cái)務(wù)狀態(tài)診斷和需求分析之后，可以給出一個(gè)退休規(guī)劃的方案。”

????馬哲明身在保險(xiǎn)行業(yè)，也具備專業(yè)知識(shí)，但他還是有自己的理財(cái)師。他說(shuō)，“我在二三十歲時(shí)，同一些朋友一樣喜歡消費(fèi)，比如開(kāi)派對(duì)、購(gòu)買(mǎi)商品。理財(cái)顧問(wèn)告訴我，‘不要把錢(qián)用在這上面，應(yīng)進(jìn)行理財(cái)。’我是蘇格蘭人，在對(duì)待金錢(qián)的態(tài)度上跟中國(guó)人比較相似，都比較節(jié)儉、注重儲(chǔ)蓄。我也是在很早的時(shí)候就為退休做準(zhǔn)備。”馬哲明感到，退休理財(cái)要堅(jiān)持，要持之以恒，要定期跟自己的理財(cái)顧問(wèn)溝通，減少受到市場(chǎng)短期波動(dòng)的影響。

????對(duì)于退休的事情，許多人不愿意想得太多，但時(shí)光無(wú)情，一個(gè)人很快就會(huì)面臨退休生活。退休生活如何度過(guò)？首先不能全部放松下來(lái)，還是應(yīng)該做些有意義的事情。曾林堂說(shuō)，“我在加拿大工作時(shí)，曾看到一份調(diào)研報(bào)告，說(shuō)：如果一個(gè)人從退休那一天開(kāi)始，什么都不干，平均壽命只有18個(gè)月。”曾林堂相信自己是一個(gè)不會(huì)退休的人，他今年雖然已經(jīng)54歲，但在退休之后還會(huì)做一些顧問(wèn)工作。SAP中國(guó)區(qū)總裁張烈生說(shuō)，退休先要有財(cái)力保障，這給人一種安全感，但更重要的是退休后如何做一些有益和開(kāi)心的事情。馬哲明對(duì)退休生活的憧憬是：“我希望退休后回到蘇格蘭，跟自己的家人在一起，另外還做一些理財(cái)咨詢師工作，剩余時(shí)間去釣魚(yú)和遠(yuǎn)足。”

????與一些有西方背景的企業(yè)高管相比，國(guó)內(nèi)一些企業(yè)家更是退不下來(lái)，或者說(shuō)不適應(yīng)悠閑的退休生活。有一位企業(yè)家，自己的企業(yè)被并購(gòu)后，手握3億多元的財(cái)富，但他只打了三個(gè)月的高爾夫就閑不住了，又去做企業(yè)投資。原金山軟件總裁雷軍，在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)打拼多年，以他的財(cái)富積累，完全可以過(guò)上悠閑的退休生活，但他轉(zhuǎn)型為一名投資者，投資了優(yōu)視動(dòng)景、VANCL（凡客誠(chéng)品）、多玩網(wǎng)、拉卡啦、樂(lè)訊等企業(yè)，“玩”得風(fēng)生水起。雖然中國(guó)絕大部分企業(yè)家和企業(yè)高管還沒(méi)到退休年齡，但通過(guò)提早準(zhǔn)備，做好規(guī)劃，對(duì)于給自己一個(gè)富足又有意義的退休生活而言，是很重要的。